Sabia que, sem grande esforço, é possível reduzir em 20 anos o pagamento de um crédito à habitação ?

Neste artigo explicamos como se pode livrar do seu crédito à habitação tirando partido das amortizações antecipadas. Partilhamos ainda um excelente simulador que lhe mostra a evolução da sua prestação mensal ao longo dos anos, e ainda o efeito que as amortizações têm na mesma.

Imagine que possui um crédito à habitação de 100.000€ a 50 anos. Nas simulações que fizemos, se conseguir colocar mensalmente 100€ de lado para amortizar o crédito (acrescido das “sobras” – explicado adiante), consegue livrar-se dele em 30 anos, e poupar 46.000€ em juros!

btn-credito-habitacao

Introdução

Quando contrai um crédito à habitação, este normalmente contempla:

  • o capital em dívida: o valor total que pediu emprestado. Ex: 100.000€
  • o prazo: o número de anos (ou meses) em que vai pagar o crédito. Ex: 50 anos / 600 meses
  • a taxa: é constituída pela soma do Spread (a “comissão do banco”), e a Euribor (que varia mensalmente, excepto se tiver taxa fixa). Ex: 2.9% + 0.35% = 3.25%

O crédito vai sendo pago ao longo do tempo em prestações mensais. Uma prestação mensal não é mais que a soma:

  • dos juros: é o valor que todos os meses “vai para o banco” (em função da taxa)
  • da amortização: é o valor que abate na sua dívida mensalmente. Sempre que paga uma prestação a sua dívida diminui

Por exemplo, quando paga 300€ de prestação, 200€ serão juros e 100€ serão abatidos à sua dívida (valores absolutamente exemplificativos).

Porém pode optar por fazer amortizações parciais antecipadas em qualquer momento. Que, quando bem utilizadas podem fazer milagres pelo seu crédito.

O que acontece quando faz uma amortização antecipada

Sempre que amortiza, a sua dívida diminui e pode ainda escolher entre:

  1. diminuir o prazo do seu crédito, mantendo o valor da prestação mensal
  2. diminuir a prestação, mantendo o prazo

A opção 1) é viável, mas não só implica mexer no contrato com o banco, como possui a desvantagem da sua prestação mensal não diminuir. Isto é, pagará o crédito em menos tempo, mas o seu esforço mensal será sempre o mesmo.

Neste artigo focamo-nos na opção 2), que não só lhe reduzirá o esforço mensal com o crédito, como lhe permitirá pagar o crédito em menos tempo se seguir as sugestões abaixo.

Imagine que deve 100.000€ a 50 anos, com uma taxa de 3.25%. Segundo o simulador  que disponibilizamos abaixo, a sua prestação mensal será de 337.42€, da qual 270.83€ correspondem a juros e 66.59€ a amortização.

Imagine agora que amortiza 100€ antecipadamente. A sua dívida diminui para 99.833,41€ (devido à amortização mensal + a amortização antecipada), e no mês seguinte a sua prestação mensal desce de 337.42€ para 337.08€. Ou seja, todos os meses poupará 0.34€.

“Tostões… Nem vale a pena“. Desengane-se! O valor nos primeiros meses é irrisório, mas ao fim de alguns meses o montante começa a aumentar tornando-se substancial. O truque – que verá adiante – passa exactamente por tirar partido de todas as sobras adicionais provocadas pela diminuição da prestação, que ao longo dos anos crescem quase exponencialmente.

Quanto consegue colocar de lado por mês para amortizar?

Esta é a questão fulcral. Imagine que consultou o seu www.boonzi.pt/e confirmou que todos os meses lhe sobram 100€. Pode optar por colocar esses 100€ num investimento (ver mais no tópico “quando não deve amortizar“), ou por amortizar o seu crédito mensalmente, sem mexer no prazo. Significa isto que todos os meses tanto a sua dívida como a sua prestação irão diminuir.

Usando o exemplo acima, se todos os meses amortizar 100€:

  • prestação no mês 1: €337.42
  • prestação no mês 10: €334.37
  • prestação no mês 100: €302.74
  • prestação no mês 400: €164.20

O seu esforço mensal (a prestação) vai descrescendo e a dívida também diminui.

Ao fim de 10 meses estará a pagar menos 3€ por mês. Se paga menos 3€ por mês, quer dizer que além dos 100€ que lhe sobravam, agora sobram ainda mais 3€. O que acontece se, em vez de gastar estes 3€, no mês seguinte amortizar também estas “pequenas sobras”?

Amortizar as “sobras” resultantes da diminuição da prestação

Estas “pequenas sobras”, como lhe chamei acima, ao fim de algum tempo começam a crescer substancialmente. No mês 100, por exemplo, já lhe sobrarão 41,37€, e no mês 250 sobrarão 156.77€! O hábito de reforçar a amortização com este valor fará com que um crédito de 600 meses seja pago em 357 meses – ou seja, menos 20 anos!

Com uma amortização mensal de 100€, conseguirá pagar o crédito em menos 20 anos, e poupará 46.325.18€ em juros.

Simulador de amortizações em Crédito à Habitação

Experimente o simulador abaixo para tirar as suas conclusões. Experimente a colocar 100€ no valor de amortização mensal, e verá que poupará mais de 28.500€ em juros, e o crédito ficará pago em menos 4 anos.

Depois, active a opção “Amortizar sobras”. A sua poupança em juros aumentará para mais de 46.000€ e o seu crédito ficará pago em menos 20 anos!

 

Algumas simulações típicas (tx: 3.25%)

Crédito de 100.000€ a 50 anos com amortização mensal de 200€ + sobras: Poupará mais de 63.000€ em juros e pagará o crédito em 260 meses (menos 28 anos)

Crédito de 100.000€ a 50 anos com amortização mensal de 50€ + sobras: Poupará mais de 30.000€ em juros e pagará o crédito em 444 meses (menos 13 anos)

Crédito de 200.000€ a 50 anos com amortização mensal de 200€ + sobras: Poupará mais de 92.000€ em juros e pagará o crédito em 357 meses (menos 20 anos)

Crédito de 30.000€ a 10 anos com amortização mensal de 100€ + sobras: Poupará mais de 4.700€ em juros e pagará o crédito em 85 meses (menos 3 anos)

As comissões sobre amortizações antecipadas

O banco cobra-lhe comissões sobre as amortizações antecipadas, mas por lei estas não podem ser superiores a:

  • 0.5% do capital amortizado, em contratos com taxa de juro variável
  • 2% do capital amortizado, em contratos com taxa de juro fixa

Por exemplo, se amortizar 1000€, pagará 5€ em comissões. Face ao benefício de longo prazo, este custo pode ser desprezado. A poupança efectiva que o simulador acima exibe, e todos os cálculos neste artigo, têm em conta os custos com as comissões.

Quando não deve amortizar um crédito

Existem dois casos em que não aconselhamos a amortizar o crédito:

  1. caso não tenha ainda constituído um fundo de emergência. Isto é, antes de partir para as amortizações, certique-se que possui poupanças (depósitos a prazo, p. ex) equivalentes a 6 ordenados – para se precaver para qualquer eventualidade.
  2. se conseguir aplicar a poupança mensal em investimentos de baixo risco com taxas superiores à taxa que paga no seu Crédito à Habitação.

Relativamente ao ponto 2, é díficil encontrar periodicamente investimentos sem risco ou de baixo risco com taxas atractivas face ao seu Crédito à Habitação. Além disso, não se esqueça que os juros que recebe num depósito a prazo são tributados em IRS, pelo que na maioria dos casos acaba por compensar mais ir amortizando o crédito.

E se estiver sufocado com dívidas e não conseguir pagar a prestação mensal ?

Caso se encontre na situação delicada em que de um momento para o outro deixou de ser capaz de pagar a prestação mensal, pode sempre recorrer a um serviço de renegociação de créditos.

Normalmente, estes serviços fazem por si todo o trabalho de renegociar com o seu banco, mexendo no prazo, consolidando créditos, procurando melhores propostas junto de outros bancos, e por vezes, conseguem inclusivé mexer no valor das taxas.

Regra geral, estes serviços só lhe cobram um fee pontual bastante suportável caso tenham sucesso na diminuição a sua prestação mensal. Ou seja, se não conseguirem resolver o seu caso, não gasta um tostão. Caso procure um, recomendamos o Doutor Finanças do João Morais Barbosa e do Rui Bairrada (parceiros do Boonzi).

u0-neu-d4-8ef8533b6eac405d84a2d197d5570f4e^pimgpsh_fullsize_distr

Conclusões

A amortização de 100€ por mês num crédito de 100.000€ (tx: 3.25%) provoca a redução do prazo de 50 para 30 anos e permite-lhe poupar mais de 56.000€ em juros! Com o simulador que fornecemos, pode experimentar o seu caso e ver que poupança conseguirá obter.

O seu Boonzi diz-lhe que consegue colocar algum dinheiro de lado todos os meses? Então comece já a livrar-se das suas dívidas!

Etiquetas

acabar com dívidas amortizações como poupar controlo de despesas crédito à habitação créditos dicas de poupança dívida literacia financeira orçamento familiar orçamento mensal poupança prestação mensal situação financeira

Gostava de gerir melhor o seu dinheiro?

Começar a usar o Boonzi